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Una '''instant insurance''' (traduzione: assicurazione istantanea) è una micro [[polizza]] assicurativa che copre eventi specifici e spesso imminenti e che perciòdunque può essere sottoscritta rapidamente; e solo percopre un arco di tempo limitato, anche giornaliero, in concomitanza con eventi particolari. <ref name="insuranceup">{{Cita web|url=https://www.insuranceup.it/it/scenari/cose-linstant-insurance-esempi-e-vantaggi-dellassicurazione-istantanea/|titolo=TraduzioneInstant insurance: cos’è, esempi e vantaggi dell’assicurazione istantanea|data=2022-12-1909|accesso=2023-01-08}}</ref>

Nasce come collaborazione tra [[Startup|start-up]] insurtech e compagnie assicurative e si presenta come prodotto pay-per-use: il pagamento della polizza avviene in base al suo effettivo utilizzo. <ref>{{Cita web|url=https://www.we-wealth.com/news/consulenza-patrimoniale/private-insurance/italia-piu-micorpolizze-instant-insurance|titolo=PartnershipItalia, più micropolizze instant insurance|data=2018-11-12|accesso=2023-01-08}}</ref>

==Nascita e diffusione in Italia==

[[File:Airforce_skiing_at_keystone_colorado.jpg|miniatura|200x200px|La polizza RCdi responsabilità civile per danni o infortuni a terzi è obbligatoria, dal primo gennaio 2022, per sciatoritutti nongli professionistisciatori dalche primofrequentano gennaiogli 2022impianti.<ref name="sci">{{Cita web|url=https://tg24.sky.it/economia/2021/11/08/piste-da-sci-polizza-regole|titolo=PolizzaSci, scida gennaio scatta l'obbligo della polizza assicurativa per tutti: le regole|data=2908 gennaionovembre 2021|accesso=2023-01-29}}</ref>|alt=]]

A luglio 2017 il gruppo [[AXA|Axa]] Italia lancia la prima instant insurance grazie alla partnership con Neosurance. COSA É "Al Volo" è il primo prodotto di assicurazione istantanea dedicato a una community, Tiassisto24. É un’assicurazione viaggio che offre il rimborso delle spese mediche e l’assistenza medica 24 ore su 24. <ref>{{Cita web|url=https://www.lamiafinanza.it/2017/08/il-gruppo-axa-italia-lancia-la-prima-instant-insurance/|titolo=NascitaIl Gruppo AXA Italia lancia la prima instant insurance|data=2017-08-03|accesso=2023-01-15}}</ref>

É proprio a partire dal 2017 che, in Italia, le polizze istantanee hanno cominciato a diffondersi nei settori viaggi e infortuni sportivi non agonistici, inad particolaresempio modoquelli tralegati sciatoriallo nonsci agonisti.o alla bicicletta. <ref>{{Cita web|url=https://www.fintastico.com/it/blog/vantaggi-instant-insurance-per-i-consumatori-italiani/|titolo=DiffusioneI vantaggi della Instant Insurance per i consumatori italiani|data=2023-01-08|accesso=2022-04-15}}</ref> Ad oggi è possibile assicurare sia oggetti che eventi tra cui unl'uscitaassicurazione inistantanea bicicletta,si ilsta trasportoampliando di merce di valore,coprendo rischi legati al settore della sharing mobility o il rimborso di eventuali spese mediche durante un viaggio. <ref>{{Cita web|url=https://www.ania.it/instant-insurance|titolo=DiffusioneInstant Insurance|dataaccesso=2023-01-08}}</ref>

Da tempo piattaforme online di streaming o food delivery offrono, in tempi brevi e in modo facile, servizi specifici sulla base delle esigenze momentanee dei clienti. È in questo contesto che l’[[assicurazione]] sviluppa un modello on-demand. <ref name="cnp">{{Cita web|url= https://www.cnppartners.it/blog/instant-insurance/ |titolo=GeneralitàInstant Insurance, la protezione a portata di mano|accesso=2023-02-13|data=2019-04-09|urlarchivio=https://web.archive.org/web/20230108150822/https://www.cnppartners.it/blog/instant-insurance/|dataarchivio=2023-01-08}}</ref>

L'assicurazione obbligatoria dello sciatore (RC) costituisce ad oggi una delle forme di instant insurance a maggiore incremento in Italia. <ref name="sci" />

==Caratteristiche==

===Parti contrattuali===

LaL'instant insurance, in quanto polizza, è anch'essa un contratto vincolante che coinvolge assicuratore, contraente, beneficiario e assicurato.

L'assicuratore è il soggetto che produceassume il rischio attraverso il contratto assicurativo, ne garantisce l'efficacia del contratto e raccoglie il premio. <ref>{{Cita web|url=https://assicurazioni.segugio.it/guida-assicurazioni-e-strumenti/glossario-assicurazioni/assicuratore.html|titolo=Parti contrattualiAssicuratore|dataaccesso=2023-01-15}}</ref>

Il contraente è colui che sottoscrive la polizza e paga il premio. L'assicurato è il soggetto esposto al rischio che viene tutelato dalla copertura assicurativa ma che non è tenuto a versare il premio. Il beneficiario è il soggetto a cui effettivamente spetta l'[[indennizzo]] in caso in cui si verifichi l'evento assicurato. Questi tre soggetti possono o meno coincidere. <ref>{{Cita web|url=https://www.pensionielavoro.it/site/home/guida-alle-assicurazioni-private/cosa-significa-assicurarsi/chi-puo-assicurarsi/articolo25962.html|titolo=PartiLe contrattualiparti coinvolte in un contratto di assicurazione: contraente, beneficiario e assicurato|dataaccesso=2023-01-15}}</ref>

===Vantaggi e svantaggi===

Per il cliente, i vantaggi di un'assicurazione istantanea sono numerosi. La sottoscrizione è veloce e facile, può avvenire anche tramite smartphone in qualsiasi luogo e a qualunque orario, stante l'impostazione ad elevata tecnologia di questa tipologia di contratto. L'utilizzo di strumenti digitali e l'accesso ai [[big data]] permettono di velocizzare l'emissione della polizza.
Le coperture sono mirate a esigenze e target di clientela specifici in modo che i bisogni assicurativi siano soddisfatti in maniera esatta e puntuale. Generalmente i [[Premio assicurativo|premi]] sono esigui perché proporzionati ai costi di emissione contenuti e a un periodo di rischio ristretto. Le procedure di indennizzo sono rapide e automatiche nel caso in cui la polizza venga emessa in modalità [[smart contract]].

Le procedure di indennizzo sono per lo più rapide se relative ad esempio a rimborsi spese, ma non si escludono periodi di liquidazione più ampi in caso di sinistri a maggiore complessità come quelli occorsi in caso di invalidità.

Difficile è la valutazione da parte delle compagnie assicurative della rischiosità del cliente anche in ottica antifrode. <ref name="cnp" />

===Liquidazione del sinistro===

IlPer sinistro èsi l'eventointende corrispondenteil alverificarsi rischio assicurato. Se ldell'evento siper il verificaquale è previstapresente la prestazionegaranzia dellaassicurativa. compagniaL'evento corrisponde al rischio assicurato. <ref>{{Cita web|url=https://www.ivass.it/pubblicazioni-e-statistiche/statistiche/bollettino-statistico/2019/n14/glossario_bollettino_rc_auto_2013_2018.pdf|titolo=Glossario|accesso=2023-02-06|data=2019-11-14}}</ref>

L'assicurato deve avvisare la compagnia assicuratrice del sinistro entro tre giorni da quello in cui il sinistro si è verificato o l’assicurato ne ha avuta conoscenza. Il risarcimento o indennizzo è la somma che viene liquidata dalla compagnia all'avente diritto (assicurato, beneficiario, terzo danneggiato). <ref>{{Cita web|url=https://www.assicurazione.it/il-risarcimento.html#:~:text=Se%20le%20parti%20trovano%20l,danno%20avverr%C3%A0%20dopo%2060%20giorni.|titolo=Il risarcimento: tempi e modalità|accesso=2023-02-06}}</ref>

tempi di denuncia il

cos'è l'indennizzo

processo di liquidazione

richiesta visione liquidaione

Generalmente sinistri complessi richiedono l'intervento di un perito che accerti i danni mentre per sinistri di bassa rilevanza economica è sufficiente la documentazione dell' assicurato.

Il processo di liquidazione di una instant insurance si articola, come per la polizza tradizionale, in varie fasi. Generalmente sinistri complessi richiedono l'intervento di un perito che accerti i danni mentre per sinistri dia bassa rilevanza economica è sufficiente la documentazione dell' assicurato. In linea di massima la procedura si articola in:

La liquidazione di un sinistro assicurativo generalmente avviene come segue:

* il contraente denuncia ildel sinistro. segnalandoIl contraente denuncia l'evento alla compagnia assicurativa,

* verifica da parte della compagnia della validità e operatività del contratto. Se l'assicurato non ha pagato il premio la compagnia non prenderà a carico il sinistro,

* la compagnia assicurativa valuta il danno e, se necessario, invia un perito,

* protocollo del sinistro e, se necessario, nomina del perito,

* la compagnia verifica se la polizza copre il danno denunciato,

* comunicazione all'assicurato della presa in carico del sinistro e dei nomi di perito e liquidatore. Il liquidatore esamina la pratica e, in caso di esito positivo, provvede al bonifico dell'importo dovuto all'avente diritto.

* la richiesta di liquidazione del sinistro viene accettata o rifiutata dalla compagnia,

Il processo di liquidazione viene considerato concluso a [[quietanza]] liberatoria. <ref>{{Cita web|url=https://www.unipoleos.it/it/article/2018/11/30/cosi-funziona-la-liquidazione/83/index.html|titolo=Così funziona la "liquidazione"|accesso=2023-02-06|data=2018-11-30}}</ref>

* se la richiesta viene accettata la compagnia paga l'indennizzo al beneficiario,

* una volta che la liquidazione è stata effettuata, il processo di liquidazione del sinistro viene considerato concluso.

==Tecnologie coinvolte==

L'instant insurance prevede generalmente l'utilizzo di un sistema di raccolta dati e di un algoritmo per la loro elaborazione. GrazieOve possibile, grazie all'[[intelligenza artificiale]] i dati raccolti vengono analizzati in modo da proporre all'assicurato le soluzioni più indicate a soddisfare il bisogno assicurativo. Il monitoraggio dello stato del cliente e dei rischi a lui associati e l'elaborazione dei relativi dati si traducono nell'offerta assicurativa che ove possibile è misurata dal rischio calcolato dall'elaborazione dei dati.

Le piattaforme digitali, associate a tecnologie, raccolgono informazioni sull'assicurato quali geo-localizzazione e dettaglio di pagamenti. Agenzie pubbliche forniscono ulteriori dati tra cui informazioni stradali, previsioni meteo e aggiornamenti su ritardi e cancellazioni di voli e treni, ad esempio utili nelle assicurazioni viaggio. <ref name="DirittoBancario">{{Cita web|url=https://www.dirittobancario.it/art/instant-insurance-adeguatezza-delle-coperture-ed-obblighi-di-informativa-precontrattuale/|titolo=DirittoInstant bancarioInsurance: adeguatezza delle coperture ed obblighi di informativa precontrattuale|data=2021-06-29|accesso=2023-01-08}}</ref>

==Differenze con la polizza tradizionale==

L’automatizzazione e la digitalizzazione dei processi rappresenta una delle principali differenze tra polizze tradizionali e istantanee: le polizze tradizionali richiedono più passaggi, firme e controlli. Sono meno flessibili e personalizzabili perché il focus è il prodotto e non il cliente. <ref name="insuranceup" /> Diverso è anche il bisogno assicurativo,: chi sottoscrive una polizza istantanea è interessato ad assicurarsi benevelocemente, ecoprendosi velocementeda un rischio imminente.

ACon tall'assicurazione propositoistantanea assistiamo a una [[disintermediazione]] e quindi la relazione tra compagnia assicurativa e cliente è diretta. <ref name="Insurtech">{{Cita libro|titolo=Percorsi di diritto comparato|autore=Santa Nitti|curatore=Rossella Esther Cerchia|anno=2021|editore=Milano University Press|città=Milano|pp=123-137|capitolo="Insurtech": suggestioni e dubbi dal mondo assicurativo}}</ref>

Dal punto di vista giuridico la polizza tradizionale, a differenza della polizza temporanea, è regolata dall’articolo 58 del Reg. IVASS n. 40/2018 (emendato dal Provvedimento IVASS n. 97/2020). Tale articolo disciplina la valutazione di coerenza o adeguatezza dei prodotti assicurativi. L'articolo prevede che l'assicurazione proponga al cliente contratti coerenti alle sue richieste ed esigenze. A tal fine il distributore prima della sottoscrizione del contratto deve acquisire dal contraente dati utili alla valutazione delle sue esigenze per poi fornire in modo chiaro e oggettivo informazioni e caratteristiche del prodotto tra cui costi, durata e limiti della copertura. Il contraente è così messo nelle condizioni di prendere una decisione informata.

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Il Provvedimento IVASS n. 97/2020 che disciplina la valutazione di coerenza, viene annullato da parte del Tribunale Amministrativo Regionale del Lazio per la semplicità e l'immediatezza delle polizze nonché per la stretta connessione tra polizza sottoscritta e specifico bisogno individuato. È diretta l'associazione tra esigenza e offerta. L'assicurazione temporanea rivoluziona le caratteristiche dei contratti.

Per quanto riguarda gli obblighi in materia di informativa precontrattuale, l'art. 56 del Reg. IVASS n. 40/2018 prevede che l'acquisto della polizza sia preceduto dalla presa visione del cliente del set informativo composto da:

* informativa sul distributore (c.d. Allegato 3)

* informazioni sulla distribuzione del prodotto assicurativo (c.d. Allegato 4)