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Una '''instant insurance''' (traduzione: assicurazione istantanea) è una micro [[polizza]] assicurativa che copre eventi specifici e spesso imminenti e che perciòdunque può essere sottoscritta rapidamente; e solo percopre un arco di tempo limitato, anche giornaliero, in concomitanza con eventi particolari. <ref name="insuranceup">{{Cita web|url=https://www.insuranceup.it/it/scenari/cose-linstant-insurance-esempi-e-vantaggi-dellassicurazione-istantanea/|titolo=Instant insurance: cos’è, esempi e vantaggi dell’assicurazione istantanea|data=2022-12-09|accesso=2023-01-08}}</ref>

Nasce come collaborazione tra [[Startup|start-up]] insurtech e compagnie assicurative e si presenta come prodotto pay-per-use: il pagamento della polizza avviene in base al suo effettivo utilizzo. <ref>{{Cita web|url=https://www.we-wealth.com/news/consulenza-patrimoniale/private-insurance/italia-piu-micorpolizze-instant-insurance|titolo=PartnershipItalia, più micropolizze instant insurance|data=2018-11-12|accesso=2023-01-08}}</ref>

==Nascita e diffusione in Italia==

[[File:Airforce_skiing_at_keystone_colorado.jpg|miniatura|La polizza RCdi perresponsabilità dannicivile oper infortunidanni a terzi è obbligatoria, dal primo gennaio 2022, per sciatoritutti nongli professionistisciatori dalche primofrequentano gennaiogli 2022impianti.<ref name="sci">{{Cita web|url=https://tg24.sky.it/economia/2021/11/08/piste-da-sci-polizza-regole|titolo=PolizzaSci, scida gennaio scatta l'obbligo della polizza assicurativa per tutti: le regole|data=2908 gennaionovembre 2021|accesso=2023-01-29}}</ref>|alt=]]

A luglio 2017 il gruppo [[AXA|Axa]] Italia lancia la prima instant insurance grazie alla partnership con Neosurance. COSA É "Al Volo" è il primo prodotto di assicurazione istantanea dedicato a una community, Tiassisto24. É un’assicurazione viaggio che offre il rimborso delle spese mediche e l’assistenza medica 24 ore su 24. <ref>{{Cita web|url=https://www.lamiafinanza.it/2017/08/il-gruppo-axa-italia-lancia-la-prima-instant-insurance/|titolo=NascitaIl Gruppo AXA Italia lancia la prima instant insurance|data=2017-08-03|accesso=2023-01-15}}</ref>

É proprio a partire dal 2017 che, in Italia, le polizze istantanee hanno cominciato a diffondersi nei settori viaggi e infortuni sportivi non agonistici, inad particolaresempio modoquelli tralegati sciatoriallo nonsci agonisti.o alla bicicletta. <ref>{{Cita web|url=https://www.fintastico.com/it/blog/vantaggi-instant-insurance-per-i-consumatori-italiani/|titolo=DiffusioneI vantaggi della Instant Insurance per i consumatori italiani|data=2023-01-08|accesso=2022-04-15}}</ref> Ad oggi è possibile assicurare sia oggetti che eventi tra cui unl'uscitaassicurazione inistantanea bicicletta,si ilsta trasportoampliando di merce di valore,coprendo rischi legati al settore della sharing mobility o il rimborso di eventuali spese mediche durante un viaggio. <ref>{{Cita web|url=https://www.ania.it/instant-insurance|titolo=DiffusioneInstant Insurance|dataaccesso=2023-01-08}}</ref>

Da tempo piattaforme online di streaming o food delivery offrono, in tempi brevi e in modo facile, servizi specifici sulla base delle esigenze momentanee dei clienti. È in questo contesto che l’[[assicurazione]] sviluppa un modello on-demand. <ref name="cnp">{{Cita web|url= https://www.cnppartners.it/blog/instant-insurance/ |titolo=GeneralitàInstant Insurance, la protezione a portata di mano|accesso=2023-02-13|data=2019-04-09|urlarchivio=https://web.archive.org/web/20230108150822/https://www.cnppartners.it/blog/instant-insurance/|dataarchivio=2023-01-08}}</ref>

L'assicurazione obbligatoria dello sciatore (RC) costituisce ad oggi una delle forme di instant insurance a maggiore incremento in Italia. <ref name="sci" />

==Caratteristiche==

===Parti contrattuali===

LaL'instant insurance, in quanto polizza, è anch'essa un contratto vincolante che coinvolge assicuratore, contraente, beneficiario e assicurato.

L'assicuratore è il soggetto che produceassume il rischio attraverso il contratto assicurativo, ne garantisce l'efficacia del contratto e raccoglie il premio. <ref>{{Cita web|url=https://assicurazioni.segugio.it/guida-assicurazioni-e-strumenti/glossario-assicurazioni/assicuratore.html|titolo=Parti contrattualiAssicuratore|dataaccesso=2023-01-15}}</ref>

Il contraente è colui che sottoscrive la polizza e paga il premio. L'assicurato è il soggetto esposto al rischio che viene tutelato dalla copertura assicurativa ma che non è tenuto a versare il premio. Il beneficiario è il soggetto a cui effettivamente spetta l'[[indennizzo]] in caso in cui si verifichi l'evento assicurato. Questi tre soggetti possono o meno coincidere. <ref>{{Cita web|url=https://www.pensionielavoro.it/site/home/guida-alle-assicurazioni-private/cosa-significa-assicurarsi/chi-puo-assicurarsi/articolo25962.html|titolo=PartiLe contrattualiparti coinvolte in un contratto di assicurazione: contraente, beneficiario e assicurato|dataaccesso=2023-01-15}}</ref>

===Vantaggi e svantaggi===

Per il cliente, i vantaggi di un'assicurazione istantanea sono numerosi. La sottoscrizione è veloce e facile, può avvenire anche tramite smartphone in qualsiasi luogo e a qualunque orario, stante l'impostazione ad elevata tecnologia di questa tipologia di contratto. L'utilizzo di strumenti digitali e l'accesso ai [[big data]] permettono di velocizzare l'emissione della polizza.
Le coperture sono mirate a esigenze e target di clientela specifici in modo che i bisogni assicurativi siano soddisfatti in maniera esatta e puntuale. Generalmente i [[Premio assicurativo|premi]] sono esigui perché proporzionati ai costi di emissione contenuti e a un periodo di rischio ristretto. Le procedure di indennizzo sono rapide e automatiche nel caso in cui la polizza venga emessa in modalità [[smart contract]].

Le procedure di indennizzo sono per lo più rapide se relative ad esempio a rimborsi spese, ma non si escludono periodi di liquidazione più ampi in caso di sinistri a maggiore complessità come quelli occorsi in caso di invalidità.

Difficile è la valutazione da parte delle compagnie assicurative della rischiosità del cliente anche in ottica antifrode. <ref name="cnp" />

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===Liquidazione del sinistro===

Per sinistro si intende il verificarsi dell'evento per il quale è presente la garanzia assicurativa. L'evento corrisponde al rischio assicurato. <ref>{{Cita web|url=https://www.ivass.it/pubblicazioni-e-statistiche/statistiche/bollettino-statistico/2019/n14/glossario_bollettino_rc_auto_2013_2018.pdf|titolo=Glossario|accesso=2023-02-06|data=2019-11-14}}</ref>

L'assicurato deve avvisare la compagnia assicuratrice del sinistro entro tre giorni da quello in cui il sinistro si è verificato o l’assicurato ne ha avuta conoscenza. Il risarcimento o indennizzo è la somma che viene liquidata dalla compagnia: ilall'avente beneficiariodiritto riscuote(assicurato, la somma a titolobeneficiario, diterzo risarcimentodanneggiato). <ref>{{Cita web|url=https://www.assicurazione.it/il-risarcimento.html#:~:text=Se%20le%20parti%20trovano%20l,danno%20avverr%C3%A0%20dopo%2060%20giorni.|titolo=Il risarcimento: tempi e modalità|accesso=2023-02-06}}</ref>

Il processo di liquidazione di una instant insurance si articola, come per la polizza tradizionale, in varie fasi. Generalmente sinistri complessi richiedono l'intervento di un perito che accerti i danni mentre per sinistri a bassa rilevanza economica è sufficiente la documentazione dell'assicurato. In linea di massima la procedura si articola in:

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* verifica da parte della compagnia della validità e operatività del contratto. Se l'assicurato non ha pagato il premio la compagnia non prenderà a carico il sinistro,

* protocollo del sinistro e, se necessario, nomina del perito,

* comunicazione all'assicurato della presa in carico del sinistro e dei nomi di perito e liquidatore. Il liquidatore esamina la pratica e, in caso di esito positivo, provvede al bonifico dell'importo dovuto alall'avente beneficiariodiritto.

Il processo di liquidazione viene considerato concluso unaa volta[[quietanza]] che la liquidazione è stata effettuataliberatoria. <ref>{{Cita web|url=https://www.unipoleos.it/it/article/2018/11/30/cosi-funziona-la-liquidazione/83/index.html|titolo=Così funziona la "liquidazione"|accesso=2023-02-06|data=2018-11-30}}</ref>

==Tecnologie coinvolte==

L'instant insurance prevede generalmente l'utilizzo di un sistema di raccolta dati e di un algoritmo per la loro elaborazione. GrazieOve possibile, grazie all'[[intelligenza artificiale]] i dati raccolti vengono analizzati in modo da proporre all'assicurato le soluzioni più indicate a soddisfare il bisogno assicurativo. Il monitoraggio dello stato del cliente e dei rischi a lui associati e l'elaborazione dei relativi dati si traducono nell'offerta assicurativa che ove possibile è misurata dal rischio calcolato dall'elaborazione dei dati.

Le piattaforme digitali, associate a tecnologie, raccolgono informazioni sull'assicurato quali geo-localizzazione e dettaglio di pagamenti. Agenzie pubbliche forniscono ulteriori dati tra cui informazioni stradali, previsioni meteo e aggiornamenti su ritardi e cancellazioni di voli e treni, ad esempio utili nelle assicurazioni viaggio. <ref name="DirittoBancario">{{Cita web|url=https://www.dirittobancario.it/art/instant-insurance-adeguatezza-delle-coperture-ed-obblighi-di-informativa-precontrattuale/|titolo=DirittoInstant bancarioInsurance: adeguatezza delle coperture ed obblighi di informativa precontrattuale|data=2021-06-29|accesso=2023-01-08}}</ref>

==Differenze con la polizza tradizionale==

L’automatizzazione e la digitalizzazione dei processi rappresenta una delle principali differenze tra polizze tradizionali e istantanee: le polizze tradizionali richiedono più passaggi, firme e controlli. Sono meno flessibili e personalizzabili perché il focus è il prodotto e non il cliente. <ref name="insuranceup" /> Diverso è anche il bisogno assicurativo,: chi sottoscrive una polizza istantanea è interessato ad assicurarsi benevelocemente, ecoprendosi velocementeda un rischio imminente.

ACon tall'assicurazione propositoistantanea assistiamo a una [[disintermediazione]] e quindi la relazione tra compagnia assicurativa e cliente è diretta. <ref name="Insurtech">{{Cita libro|titolo=Percorsi di diritto comparato|autore=Santa Nitti|curatore=Rossella Esther Cerchia|anno=2021|editore=Milano University Press|città=Milano|pp=123-137|capitolo="Insurtech": suggestioni e dubbi dal mondo assicurativo}}</ref>

Dal punto di vista giuridico la polizza tradizionale, a differenza della polizza temporanea, è regolata dall’articolo 58 del Reg. IVASS n. 40/2018 (emendato dal Provvedimento IVASS n. 97/2020). Tale articolo disciplina la valutazione di coerenza o adeguatezza dei prodotti assicurativi. L'articolo prevede che l'assicurazione proponga al cliente contratti coerenti alle sue richieste ed esigenze. A tal fine il distributore prima della sottoscrizione del contratto deve acquisire dal contraente dati utili alla valutazione delle sue esigenze per poi fornire in modo chiaro e oggettivo informazioni e caratteristiche del prodotto tra cui costi, durata e limiti della copertura. Il contraente è così messo nelle condizioni di prendere una decisione informata.

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Il Provvedimento IVASS n. 97/2020 che disciplina la valutazione di coerenza, viene annullato da parte del Tribunale Amministrativo Regionale del Lazio per la semplicità e l'immediatezza delle polizze nonché per la stretta connessione tra polizza sottoscritta e specifico bisogno individuato. È diretta l'associazione tra esigenza e offerta. L'assicurazione temporanea rivoluziona le caratteristiche dei contratti.

Per quanto riguarda gli obblighi in materia di informativa precontrattuale, l'art. 56 del Reg. IVASS n. 40/2018 prevede che l'acquisto della polizza sia preceduto dalla presa visione del cliente del set informativo composto da:

* informativa sul distributore (c.d. Allegato 3)

* informazioni sulla distribuzione del prodotto assicurativo (c.d. Allegato 4)