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InUna italiano,'''instant insurance''' (traduzione: [[Assicurazione|assicurazione]] istantanea) oè immediata. Il termine si riferisce auna micro polizze[[polizza]] assicurativeassicurativa che copronocopre eventi specifici e spesso imminenti e che perciòdunque possonopuò essere sottoscrittesottoscritta rapidamente; e solo percopre un arco di tempo limitato, anche giornaliero, in concomitanza con eventi particolari. <ref name="insuranceup">{{Cita web|url=https://www.insuranceup.it/it/scenari/cose-linstant-insurance-esempi-e-vantaggi-dellassicurazione-istantanea/|titolo=Traduzione|data=2022-12-19}}</ref>Instant Nasconoinsurance: comecos’è, collaborazione tra [[Startup|start-up]] insurtechesempi e compagnievantaggi assicurativedell’assicurazione e si presentano come prodotto pay-per-use: il pagamento della polizza avviene in base al suo effettivo utilizzo. <ref>{{Cita webistantanea|urldata=https://www.we2022-wealth.com/news/consulenza12-patrimoniale/private-insurance/italia-piu-micorpolizze-instant-insurance09|titolo=Partnership|dataaccesso=2023-01-08}}</ref>

Nasce come collaborazione tra [[Startup|start-up]] insurtech e compagnie assicurative e si presenta come prodotto pay-per-use: il pagamento della polizza avviene in base al suo effettivo utilizzo. <ref>{{Cita web|url=https://www.we-wealth.com/news/consulenza-patrimoniale/private-insurance/italia-piu-micorpolizze-instant-insurance|titolo=Italia, più micropolizze instant insurance|data=2018-11-12|accesso=2023-01-08}}</ref>

==Diffusione==

É a partire dal 2017 che, in Italia, le polizze istantanee hanno cominciato a diffondersi nei settori viaggi e infortuni sportivi, in particolar modo tra sciatori non agonisti. <ref>{{Cita web|url=https://www.fintastico.com/it/blog/vantaggi-instant-insurance-per-i-consumatori-italiani/|titolo=Diffusione|data=2023-01-08}}</ref> Ad oggi è possibile assicurare sia oggetti che eventi tra cui un'uscita in bicicletta, il trasporto di merce di valore, rischi legati al settore della sharing mobility o il rimborso di eventuali spese mediche durante un viaggio. <ref>{{Cita web|url=https://www.ania.it/instant-insurance|titolo=Diffusione|data=2023-01-08}}</ref>

==Nascita e diffusione in Italia==

Da tempo piattaforme online di streaming o food delivery offrono, in tempi brevi e in modo facile, servizi specifici sulla base delle esigenze momentanee dei clienti. È in questo contesto che l’assicurazione sviluppa un modello on-demand. <ref>{{Cita web|url= https://www.cnppartners.it/blog/instant-insurance/ |titolo=Diffusione|data=2023-01-08}}</ref>

[[File:Airforce_skiing_at_keystone_colorado.jpg|miniatura|La polizza di responsabilità civile per danni a terzi è obbligatoria, dal primo gennaio 2022, per tutti gli sciatori che frequentano gli impianti.<ref name="sci">{{Cita web|url=https://tg24.sky.it/economia/2021/11/08/piste-da-sci-polizza-regole|titolo=Sci, da gennaio scatta l'obbligo della polizza assicurativa per tutti: le regole|data=08 novembre 2021|accesso=2023-01-29}}</ref>|alt=]]

A luglio 2017 [[AXA|Axa]] Italia lancia la prima instant insurance grazie alla partnership con Neosurance. "Al Volo" è il primo prodotto di assicurazione istantanea dedicato a una community, Tiassisto24. É un’assicurazione viaggio che offre il rimborso delle spese mediche e l’assistenza medica 24 ore su 24. <ref>{{Cita web|url=https://www.lamiafinanza.it/2017/08/il-gruppo-axa-italia-lancia-la-prima-instant-insurance/|titolo=Il Gruppo AXA Italia lancia la prima instant insurance|data=2017-08-03|accesso=2023-01-15}}</ref>

É proprio a partire dal 2017 che, in Italia, le polizze istantanee hanno cominciato a diffondersi nei settori viaggi e infortuni sportivi non agonistici, inad particolaresempio modoquelli tralegati sciatoriallo nonsci agonisti.o alla bicicletta. <ref>{{Cita web|url=https://www.fintastico.com/it/blog/vantaggi-instant-insurance-per-i-consumatori-italiani/|titolo=DiffusioneI vantaggi della Instant Insurance per i consumatori italiani|data=2023-01-08|accesso=2022-04-15}}</ref> Ad oggi è possibile assicurare sia oggetti che eventi tra cui unl'uscitaassicurazione inistantanea bicicletta,si ilsta trasportoampliando di merce di valore,coprendo rischi legati al settore della sharing mobility o il rimborso di eventuali spese mediche durante un viaggio. <ref>{{Cita web|url=https://www.ania.it/instant-insurance|titolo=DiffusioneInstant Insurance|dataaccesso=2023-01-08}}</ref>

Da tempo piattaforme online di streaming o food delivery offrono, in tempi brevi e in modo facile, servizi specifici sulla base delle esigenze momentanee dei clienti. È in questo contesto che l’assicurazionel’[[assicurazione]] sviluppa un modello on-demand. <ref name="cnp">{{Cita web|url= https://www.cnppartners.it/blog/instant-insurance/ |titolo=DiffusioneInstant Insurance, la protezione a portata di mano|accesso=2023-02-13|data=2019-04-09|urlarchivio=https://web.archive.org/web/20230108150822/https://www.cnppartners.it/blog/instant-insurance/|dataarchivio=2023-01-08}}</ref>

L'assicurazione obbligatoria dello sciatore (RC) costituisce ad oggi una delle forme di instant insurance a maggiore incremento in Italia. <ref name="sci" />

==Caratteristiche==

===Parti contrattuali===

Per il cliente, i vantaggi di un'assicurazione istantanea sono numerosi. La sottoscrizione è veloce e facile, può avvenire tramite smartphone in qualsiasi luogo e a qualunque orario. L'utilizzo di strumenti digitali e l'accesso ai [[big data]] permettono di velocizzare l'emissione della polizza. Le coperture sono mirate a esigenze e target di clientela specifici in modo che i bisogni assicurativi siano soddisfatti in maniera esatta e puntuale. Generalmente i [[Premio assicurativo|premi]] sono esigui perché proporzionati ai costi di emissione contenuti e a un periodo di rischio ristretto. Le procedure di [[indennizzo|indennizzo]] sono rapide e automatiche nel caso in cui la polizza venga emessa in modalità [[smart contract]]. <ref>{{Cita web|url=https://www.fintastico.com/it/blog/vantaggi-instant-insurance-per-i-consumatori-italiani/|titolo=Vantaggi|data=2022-12-19}}</ref>

L'instant insurance, in quanto polizza, è anch'essa un contratto vincolante che coinvolge assicuratore, contraente, beneficiario e assicurato.

DifficileL'assicuratore è lail valutazionesoggetto dache parteassume delleil compagnierischio assicurativeattraverso dellail rischiositàcontratto assicurativo, garantisce l'efficacia del cliente,contratto soprattuttoe inraccoglie otticail antifrodepremio. <ref>{{Cita web|url=https://wwwassicurazioni.cnppartnerssegugio.it/blogguida-assicurazioni-e-strumenti/instantglossario-insuranceassicurazioni/assicuratore.html|titolo=SvantaggiAssicuratore|dataaccesso=2023-01-0815}}</ref>

Il contraente è colui che sottoscrive la polizza e paga il premio. L'assicurato è il soggetto esposto al rischio che viene tutelato dalla copertura assicurativa ma che non è tenuto a versare il premio. Il beneficiario è il soggetto a cui effettivamente spetta l'[[indennizzo]] in caso in cui si verifichi l'evento assicurato. Questi tre soggetti possono o meno coincidere. <ref>{{Cita web|url=https://www.pensionielavoro.it/site/home/guida-alle-assicurazioni-private/cosa-significa-assicurarsi/chi-puo-assicurarsi/articolo25962.html|titolo=Le parti coinvolte in un contratto di assicurazione: contraente, beneficiario e assicurato|accesso=2023-01-15}}</ref>

===Vantaggi e svantaggi===

Per il cliente, i vantaggi di un'assicurazione istantanea sono numerosi. La sottoscrizione è veloce e facile, può avvenire anche tramite smartphone in qualsiasi luogo e a qualunque orario, stante l'impostazione ad elevata tecnologia di questa tipologia di contratto. L'utilizzo di strumenti digitali e l'accesso ai [[big data]] permettono di velocizzare l'emissione della polizza.

Le coperture sono mirate a esigenze e target di clientela specifici in modo che i bisogni assicurativi siano soddisfatti in maniera esatta e puntuale. Generalmente i [[Premio assicurativo|premi]] sono esigui perché proporzionati ai costi di emissione contenuti e a un periodo di rischio ristretto.

Le procedure di indennizzo sono per lo più rapide se relative ad esempio a rimborsi spese, ma non si escludono periodi di liquidazione più ampi in caso di sinistri a maggiore complessità come quelli occorsi in caso di invalidità.

Difficile è la valutazione da parte delle compagnie assicurative della rischiosità del cliente anche in ottica antifrode. <ref name="cnp" />

===Liquidazione del sinistro===

Per sinistro si intende il verificarsi dell'evento per il quale è presente la garanzia assicurativa. L'evento corrisponde al rischio assicurato. <ref>{{Cita web|url=https://www.ivass.it/pubblicazioni-e-statistiche/statistiche/bollettino-statistico/2019/n14/glossario_bollettino_rc_auto_2013_2018.pdf|titolo=Glossario|accesso=2023-02-06|data=2019-11-14}}</ref>

L'assicurato deve avvisare la compagnia assicuratrice del sinistro entro tre giorni da quello in cui il sinistro si è verificato o l’assicurato ne ha avuta conoscenza. Il risarcimento o indennizzo è la somma che viene liquidata dalla compagnia all'avente diritto (assicurato, beneficiario, terzo danneggiato). <ref>{{Cita web|url=https://www.assicurazione.it/il-risarcimento.html#:~:text=Se%20le%20parti%20trovano%20l,danno%20avverr%C3%A0%20dopo%2060%20giorni.|titolo=Il risarcimento: tempi e modalità|accesso=2023-02-06}}</ref>

Il processo di liquidazione di una instant insurance si articola, come per la polizza tradizionale, in varie fasi. Generalmente sinistri complessi richiedono l'intervento di un perito che accerti i danni mentre per sinistri a bassa rilevanza economica è sufficiente la documentazione dell'assicurato. In linea di massima la procedura si articola in:

* denuncia del sinistro. Il contraente denuncia l'evento alla compagnia assicurativa,

* verifica da parte della compagnia della validità e operatività del contratto. Se l'assicurato non ha pagato il premio la compagnia non prenderà a carico il sinistro,

* protocollo del sinistro e, se necessario, nomina del perito,

* comunicazione all'assicurato della presa in carico del sinistro e dei nomi di perito e liquidatore. Il liquidatore esamina la pratica e, in caso di esito positivo, provvede al bonifico dell'importo dovuto all'avente diritto.

Il processo di liquidazione viene considerato concluso a [[quietanza]] liberatoria. <ref>{{Cita web|url=https://www.unipoleos.it/it/article/2018/11/30/cosi-funziona-la-liquidazione/83/index.html|titolo=Così funziona la "liquidazione"|accesso=2023-02-06|data=2018-11-30}}</ref>

==Tecnologie coinvolte==

L'instant insurance prevede generalmente l'utilizzo di un sistema di raccolta dati e di un algoritmo per la loro elaborazione. Ove possibile, grazie all'[[intelligenza artificiale]] i dati raccolti vengono analizzati in modo da proporre all'assicurato le soluzioni più indicate a soddisfare il bisogno assicurativo. Il monitoraggio dello stato del cliente e dei rischi a lui associati e l'elaborazione dei relativi dati si traducono nell'offerta assicurativa che è misurata dal rischio calcolato dall'elaborazione dei dati.

L’instant insurance Per quanto concerne le tecnologie coinvolte, l’instant insurance prevede generalmente l’utilizzo di un sistema di raccolta dei dati e di un algoritmo idoneo alla loro elaborazione. Relativamente all’assunzione di dati sul cliente, caratteristica chiave di questo tipo di prodotti è appunto la capacità della piattaforma digitale di distribuzione di venire associata a tecnologie che consentono la raccolta in tempo reale di informazioni sull’assicurato e sul suo bisogno assicurativo contingente, quali per esempio: geo-localizzazione, dettaglio di pagamenti, informazioni sulle abitudini, etc.. A questi possono aggiungersi anche dati rilevati da agenzie pubbliche, quali, ad esempio, informazioni stradali, previsioni del tempo e aggiornamenti su ritardi e cancellazioni di voli o treni, solo per citare alcuni. Per quanto riguarda l’algoritmo, si tratta di un’intelligenza artificiale in grado di analizzare i dati raccolti e proporre all’assicurato le soluzioni più indicate al suo bisogno assicurativo concreto e immediato. Il costante monitoraggio dello stato dell’assicurato e del contesto in cui interagisce, i rischi a ciò associati e la loro rielaborazione da parte dell’algoritmo si traducono quindi nell’offerta di assicurazione da parte della piattaforma digitale, in un certo senso plasmata direttamente dalle scelte, dai comportamenti e dalle abitudini del cliente (ciò, ovviamente, sul presupposto che il cliente abbia acconsentito alla raccolta e elaborazione dei suoi dati al fine della rispettiva profilazione).

Il collocamento del prodotto può essere eseguito completamente tramite app, mediante la quale il cliente riceve le offerte volta per volta propostegli dall’assicuratore o dal broker assicurativo mediante un sistema di push. È interessante notare che questo meccanismo di distribuzione non lascia, di solito, libero il cliente di sottoscrivere qualsiasi soluzione assicurativa possibile, bensì solo quelle offertegli dall’applicazione mediante la presentazione di un “menù” prodotti ideati per i suoi bisogni del momento. Sotto questo profilo, le instant insurance lasciano assai poco spazio alla personalizzazione del contenuto del prodotto in fase di sottoscrizione in quanto la personalizzazione dell’offerta, anche di grado molto elevato, avviene a monte, nella selezione dei prodotti da offrire al cliente operata dall’algoritmo[15]. L’elaborazione dei Big Data, associata alle tecnologie che consentono la raccolta in tempo reale di informazioni sull’assicurato e sul contesto in cui si muove, rende infatti possibile l’offerta al cliente di prodotti nel momento concreto, e di quello soltanto, andando così a costituire un “paniere” di polizze ad hoc offerte all’assicurato, in costante adeguamento sulla base delle sue esigenze e delle circostanze fattuali[16].

Le piattaforme digitali, associate a tecnologie, raccolgono informazioni sull'assicurato quali geo-localizzazione e dettaglio di pagamenti. Agenzie pubbliche forniscono ulteriori dati tra cui informazioni stradali, previsioni meteo e aggiornamenti su ritardi e cancellazioni di voli e treni, ad esempio utili nelle assicurazioni viaggio. <ref name="DirittoBancario">{{Cita web|url=https://www.dirittobancario.it/art/instant-insurance-adeguatezza-delle-coperture-ed-obblighi-di-informativa-precontrattuale/|titolo=Instant Insurance: adeguatezza delle coperture ed obblighi di informativa precontrattuale|data=2021-06-29|accesso=2023-01-08}}</ref>

https://www.dirittobancario.it/art/instant-insurance-adeguatezza-delle-coperture-ed-obblighi-di-informativa-precontrattuale/

==Differenze con la polizza tradizionale==

==Polizza tradizionale, differenze==

L’automatizzazione e la digitalizzazione dei processi rappresenta una delle principali differenze tra polizze tradizionali e istantanee: le polizze tradizionali richiedono più passaggi, firme e controlli. <ref name="insuranceup" /> Diverso è anche il bisogno assicurativo: chi sottoscrive una polizza istantanea è interessato ad assicurarsi velocemente, coprendosi da un rischio imminente.

https://www.insuranceup.it/it/scenari/cose-linstant-insurance-esempi-e-vantaggi-dellassicurazione-istantanea/

Con l'assicurazione istantanea assistiamo a una [[disintermediazione]] e quindi la relazione tra compagnia assicurativa e cliente è diretta. <ref name="Insurtech">{{Cita libro|titolo=Percorsi di diritto comparato|autore=Santa Nitti|curatore=Rossella Esther Cerchia|anno=2021|editore=Milano University Press|città=Milano|pp=123-137|capitolo="Insurtech": suggestioni e dubbi dal mondo assicurativo}}</ref>

Dal punto di vista giuridico la polizza tradizionale, a differenza della polizza temporanea, è regolata dall’articolo 58 del Reg. IVASS n. 40/2018 (emendato dal Provvedimento IVASS n. 97/2020). Tale articolo disciplina la valutazione di coerenza o adeguatezza dei prodotti assicurativi. L'articolo prevede che l'assicurazione proponga al cliente contratti coerenti alle sue richieste ed esigenze. A tal fine il distributore prima della sottoscrizione del contratto deve acquisire dal contraente dati utili alla valutazione delle sue esigenze per poi fornire in modo chiaro e oggettivo informazioni e caratteristiche del prodotto tra cui costi, durata e limiti della copertura. Il contraente è così messo nelle condizioni di prendere una decisione informata.

<ref name="DirittoBancario" />

===Impatto Insurtech sul settore assicurativo===

L'assicurazione istantanea beneficia del fenomeno Insurtech che ha un forte impatto sul piano dell'attività di impresa, su quello della creazione ed ideazione dei prodotti assicurativi e sulla distribuzione.

L'impatto tecnologico cambia le tecniche di distribuzione includendo, ad esempio, lo smartphone. Il cliente viene coinvolto direttamente nella progettazione e nella creazione della copertura assicurativa, conseguenza anche di modifiche legislative. In questo modo il cliente può includere i parametri più funzionali al tipo di rischio a cui ritiene di essere esposto. <ref name="Insurtech" />

==Procedure IVASS==

Le procedure di vendita, per quanto rapide, devono essere conformi ai provvedimenti emessi dall'[[Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni|IVASS]] per la tutela del cliente e, allo stesso tempo, del settore assicurativo in caso di sfiducia da parte del contraente.

Il Provvedimento IVASS n. 97/2020 che disciplina la valutazione di coerenza, viene annullato da parte del Tribunale Amministrativo Regionale del Lazio per la semplicità e l'immediatezza delle polizze nonché per la stretta connessione tra polizza sottoscritta e specifico bisogno individuato. È diretta l'associazione tra esigenza e offerta. L'assicurazione temporanea rivoluziona le caratteristiche dei contratti.

Per quanto riguarda gli obblighi in materia di informativa precontrattuale, l'art. 56 del Reg. IVASS n. 40/2018 prevede che l'acquisto della polizza sia preceduto dalla presa visione del cliente del set informativo composto da:

* informativa sul distributore (c.d. Allegato 3)

* informazioni sulla distribuzione del prodotto assicurativo (c.d. Allegato 4)

* l’elenco delle regole di comportamento del distributore nel caso in cui la fase precontrattuale si svolga a distanza (c.d. Allegato 4-ter)

* il documento informativo precontrattuale (DIP)

* il documento informativo precontrattuale aggiuntivo (DIP Aggiuntivo) <ref name="DirittoBancario" />

==Note==

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==Bibliografia==

==Voci correlate==

sono voci di wikipedia collegate all'argomento

==Collegamenti esterni==